контактный телефон:

+375 29 646-07-70

Электронные деньги: что это и как работает

Мы давно уже привыкли к безналичным платежам с помощью банковских карточек. Но это не единственный способ обойтись в расчетах без купюр – это можно сделать с помощью электронных денег (ЭД). Что они из себя представляют, как и для чего используются – читайте в нашем материале.

  

Что такое электронные деньги?

Банковский кодекс нашей страны определяет их как хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.

То есть ЭД – аналог привычных всем наличных денег.

Но в отличие от средств, которые хранятся на наших банковских картах (их можно считать виртуальным отображением наличных денег), ЭД — самостоятельный инструмент, имеющий эмитента, стоимость и оборотность.

   

Кто их выпускает?

Сейчас в Беларуси действует несколько электронных платежных систем. Это:

  • системы Берлио и v-coin (для абонентов velcom) - выпуск в обращение осуществляет ОАО «Белгазпромбанк»;
  • ЭД системы ОАО «Технобанк» на технической платформе системы WebMoney Transfer;
  • система iPay (для всех абонентов мобильной связи) - ОАО «Паритетбанк»;
  • МТС Деньги (для абонентов МТС) - ОАО «Банк Москва-Минск»;
  • Belqi – «Приорбанк» ОАО;
  • Яндекс.Деньги также доступны белорусам,  пополнять можно через ОАО «БПС-Сбербанк».

Справочно: нередко данные сервисы публикуют информацию о приостановлении работы или изменениях в работе, поэтому, если данный вопрос вас интересует, следите за официальными публикациями систем.

  

Как работают ЭД?

Порядок совершения операций с электронными денежными средствами определен Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами» (далее – Правила). Рассмотрим их основные положения.

1. Право на эмиссию (выпуск) есть только у банков.

Справочно: банк-эмитент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности.

2. Распространяют же ЭД агенты.

Агентами могут быть юрлица и предприниматели (в том числе и банки, но кроме банка, выпускающего ЭД), являющиеся резидентами страны. Они имеют счета в банках, распространяют и/или погашают ЭД и идентифицируют владельцев электронных кошельков по договору с банком-эмитентом.

Справочно: агентами могут быть и иностранные банки и компании, но в этом случае предусмотрена предварительную оплату нерезидентом электронных денег по договору с эмитентом.

3. Пользоваться виртуальными кошельками и деньгами, соответственно, могут как физические, так и юридические лица, а также ИП.

 Однако возможности их использования разные. Физлица могут с помощью ЭД не только оплачивать товары, услуги или другие сделки, но и совершать таможенные платежи и платежи в бюджет.

А организации и предприниматели могут платить ЭД только в следующих случаях.

На территории Беларуси:

  • командировочные расходы и расходы в служебной командировке на горюче-смазочные материалы, мойку, стоянку, мелкий вынужденный ремонт транспортного средства;
  • телефонная, факсимильная и иные средства связи;
  • иные расходы в служебной командировке, на оплату которых юридические лица (ИП) вправе выдать работнику денежные средства в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
  • горюче-смазочные, сопутствующие материалы и услуги, связанные с содержанием служебного автотранспорта;
  • таможенные и иные платежи в бюджет.

За границей:

  • командировочные и иные расходы.

Справочно: перечень командировочных и иных расходов за границей определяется в соответствии с Инструкцией о порядке и условиях предоставления гарантий и компенсаций при служебных командировках за границу, утвержденной постановлением Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 30 июля 2010 г. № 115.

4. Погашение ЭД (то есть их обмен на наличные или безналичные средства) производится банком-эмитентом и агентом. Погашение физлицам на территории РБ может осуществляться также РУП «Белпочта».

 Т.е. Правила предусматривают 4 операции с ЭД: эмиссия, распространение, использование и погашение.

5. Номинал выпущенных ЭД – белорусские рубли.

6. Владельцы кошельков должны быть идентифицированы.

И обеспечивают идентификацию банки-эмитенты и агенты. Хотя до 1 марта 2015 электронные кошельки могли быть анонимными.

Причем осуществить «распознавание» владельца можно и без его личного присутствия – если данные уже были получены ранее или из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи (ЭЦП).

7. Приобрести ЭД (пополнить электронный кошелек) можно с расчетного счета организации или наличными через кассы банка.

8. ЭД хранятся в электронных кошельках (своего рода аналог банковского счета). В качестве него может выступать как пластиковая карточка, так и компьютерная программа или приложение, обеспечивающие к ним доступ.

9. Отсрочка оплаты запрещена, кроме отсрочки оплаты, предоставляемой эмитентом агенту.

10. Правилами также предусмотрен выпуск предоплаченных карточек.

Но ввиду трудностей с идентификацией их владельцев, на данный момент банки не выпускают предоплаченные карточки.

 

11. Рынок РБ открыт и иностранным ЭД.

Так, юрлица и ИП, зарегистрированные и (или) осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, вправе:

  • открывать электронные кошельки в иностранных системах, но через посредничество местных банков. Последние обеспечивают идентификацию юрлиц и ИП;
  • приобретать ЭД эмитентов-нерезидентов только у банков-агентов для использования оплаты командировочных и иных расходов за границей, а также для выплаты выигрышей (возврата несыгравших ставок) в азартной игре;
  • получать иностранные электронные деньги от других компаний, предпринимателей и физлиц при совершении сделок (в том числе при заключении соглашения о выигрыше в азартной игре, внесении платы за участие в лотерее, электронной интерактивной игре) при условии заключения с банком договора, согласно которому банк принимает обязательство по погашению таких ЭД этим юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным и (или) осуществляющим деятельность на территории Республики Беларусь.

 Справочно: ранее ОАО «Белгазпромбанк» погашал ЭД систем нерезидентов «Росберлио-Карт» и «Крисмар».

 

Схематично использование ЭД можно представить следующим образом: 

 

  

Обслуживающий банк «Приорбанк» ОАО ОАО «Технобанк» ОАО «Паритетбанк» ОАО «Белгазпромбанк»

ОАО «БПС-Сбербанк»

Регистрация

Регистрация на сайте belqi.by

Указать личную информацию

Обратиться в любое отделение «Приорбанка» ОАО для идентификации

Открытие электронного кошелька

Открытие и сопровождение кошелька – бесплатно

Регистрация на сайте wmtransfer.by с указанием личной информации

Создание электронного паспорта пользователя – получение аттестата (стоимость 30-40 рублей)

               Созданному кошельку присваивается числовой идентификатор 

Скачать приложение iPay на мобильный телефон/через sms/сайт ipay.by 

Не требуется создание электронного кошелька

Выбор мобильного оператора

Выбор услуги и оплата

Важно: положительный баланс лицевого счета на мобильном телефоне.

Комиссионные сборы от 0 до 4% за разного рода услуги

Заключение договора и получение карточки в офисе банка

Активация устройства доступа и заключение договора на обслуживание осуществляется в офисе компании НП ООО «Берлио»

 Юрлица и ИП, имеющие договоры на отпуск нефтепродуктов с топливными операторами РБ могут обратиться к своему топливному оператору РБ – и заполнить пакет документов для заключения договора с ОАО «Белгазпромбанк».

Регистрация почты на Яндексе

 Указать настоящие личные данные

Идентификация в офисе банка (стоимость услуги 20 рублей)

Являясь владельцем карточки БПС-Сбербанк, достаточно пройти регистрацию в системе Сбербанк Онлайн (вознаграждение банка за услугу 10 копеек)

Услуги
  • интернет
  • услуги связи
  • покупки в интернет-магазинах
  • электронные переводы
  • развлечения
  • платежи в другие страны
  • услуги связи
  • интернет
  • развлечения
  • коммунальные платежи,
  • покупки в интернет-магазинах
  • услуги хостинга
  • правовые системы
  • платежи в другие страны
  • коммунальные платежи
  • штрафы ГАИ
  • страховые взносы
  • погашение кредитов
  •  развлечения
  • услуги связи
  • покупки в интернет-магазинах
  • денежные переводы
  • топливо
  • газ
  • керосин
  • продукты
  • промтовары
  • масла
  • СТО
  • техосмотр
  • дорожный сбор
  • мойку
  • пылесос
  • стоянку
  • Velcom и МТС
  • услуги таможенных агентов
  • услуги связи
  • интернет
  • развлечения
  • коммунальные платежи,
  • покупки в интернет-магазинах
  •  перевод средствза границу через системы денежных переводов «Юнистрим», Western Union
  • благотворительность
  • краудфандинг
  • платежи в другие страны
Пополнение
  • банковской картой Приорбанка
  • через сервис E-PAY (при оплате услуг и пополнении кошелька есть ограничения по сумме и количеству операций);
  • через   терминалы QIWI
  • инфокиоск, банкомат, платежные терминалы
  • интернет-банкинг
  • кассы ОАО «Технобанк»
  • почтовое отделение
  • кассы других банков, которые принимают платежи по системе ЕРИП
  • банкоматы, инфокиоски, терминалы самообслуживания
  • скретч –карта*
  • банковский перевод в любом банке
  • банковской карточкой Visa и MasterCard
  • интернет или мобильный банкинг
  • терминалы QIWI
* пластиковая карта с секретными данными, скрытыми под стираемой полосой
  • баланс мобильного телефона
  • наличными в кассах ОАО «Белгазпромбанк»
  • безналичный порядок на счет, указанный в договоре с ОАО «Белгазпромбанк»
  • банковской картой
  • интернет-банкинг
  • наличными (комиссия – 5%)
Погашение на наличные и безналичные деньги - в кассах банка, перевод на банковский счет, на карту Visa или MasterCard, а также при помощи систем денежных переводов, таких как Юнистрим и Western Union

Получение наличными на всей территории Республики Беларусь 2 % комиссии, вывод денег на дебетовую карту Приорбанка комиссия 1,7%

Получение наличными – 4% комиссии, банковским переводом – от 2 до 10%

Остаток ЭД может использоваться для оплаты услуг мобильного оператора

на сайте не предусмотрена возможность погашения 

Погашение на наличные или безналичные деньги в кассе банка В среднем комиссия составит 0-3 %

Таким образом, среди электронным платежным систем, работающих в республике, есть как классические системы, использующие электронные кошельки, так и системы, позволяющие осуществлять платежи посредством баланса счета мобильного оператора.

P.S. Есть вопрос к юристу или бухгалтеру? Вам сюда!

Изображения: mpv.org, pixabay.com

17-10-2017

Читайте также: 

11 важных вещей для интернет-магазинов

Изменение условий договора

"Дайте жалобную книгу!"

 

← Назад

banner 2